在国家政策的大力支持和网上交易的全力推动下，中国电子支付产业正迎来一个前所未有的高速发展期。据调查显示，到2008年电子支付整体市场规模会突破1000亿元，而到2010年将高达2800亿元，年复合增长率将超过60%。专家指出，中国电子支付产业发展的步履虽然很快，但是两个先天的缺陷——安全和信用仍未得到良好解决，特别是随着电子支付业务规模的不断扩大和资金流的增加，风险逐渐被放大，而在第三方支付服务中表现得尤为明显。对此，有关专家提出，可以考虑在电子支付服务领域完善分工体系，银行主要专注于从事大额支付，而其他运营商主要从事小额零售支付，这样既能发挥其技术和业务体系灵活的优势，同时又能将整个支付体系的风险控制在相对较小的范围之内。对于致力于切入电子支付这个巨大市场的电信运营商来说，小额支付正是一个宝贵的突破口。 

　　大、小分营已成发展所需 

　　对于大额交易来说，国内的商业银行和银联都已开通了网上银行系统，而且已比较成熟和完善，但对于网上的小额支付，商业银行受限于交易成本等因素，在这方面尚未有大的作为。目前互联网上涉及的小额交易数量是巨大的，特别是一些信息产品及无物流产品，例如在互联网上购买mp3音乐、电影下载、财经信息、游戏点卡、文章订阅、软件支付、小额捐赠等，大多数都是单笔交易低于30元的，这些都是巨大的小额支付市场。同时，在日常生活中，小额交易量也相当巨大，购票、饮料、水电费等每天的小额支付发生数量及总交易额是个天文数字。 

　　据相关分析表明，对于小额支付，银行认为以银行为主体进行运作，支付的额度太小，为了几元的交易额，银行需要拿钱购买网络运营商的通信服务，以及确认短信、请求短信和相关的很多加密措施的额外服务，虽然方便了刷卡用户，但银行自己赚到的钱还不够支付手机通信费。据调查，在中国，200元以下的电子支付银行就不愿意做。相比之下，以运营商为主的代收货款模式，如发展预付费卡，信誉度较高的金卡银卡可以用手机透支付款，这种模式能给运营商带来非常好的效益，但金融部门认为会因此受到巨大的影响。由于这种担心，监管部门把这个最有前景的业务交给银行去做了，但是，这种做法又违背了手机支付的基本原则。专家认为，这个症结严重制约了电子商务的发展。 

　　其实，小额支付和微支付是一种十分典型的移动电子商务。因为手机支付适合渴了买瓶饮料、10元电影票等这些小支付，而这种模式银行又不太愿意去做，因此对普通消费者有利的模式是以运营商为主体的小额支付。当然，这需要银行对运营商的支付进行一定的监管，比如要求每天进行电子汇兑、电子结账等。专家指出，电信运营商主导实施小额支付服务应该成为其拓展支付市场的一个突破口，这需要有关部门尽快去协调。把手机作为一种支付手段，既方便消费者，又能解决银行各种借记卡、支付卡普及程度不高的问题。 

　　小额、便捷制胜支付市场 

　　目前，手机和固网支付正在成为电子支付的“新宠”。目前，移动支付有手机钱包、RFID等形式。除了从广东发源的以短信平台为基础的“银信通”业务之外，中国移动还在各地陆续推出试点性业务，比如无线ATM、移动POS和手机钱包等业务，大大丰富了“移动银行”的功能。中国电信近期大规模试点固网支付业务，消费者可直接刷卡进行水、电、电话、手机等费用的支付，并可实现银联卡的余额查询、资金转账及网上购物等金融服务功能。专家认为，如果中国电信能在21个省份推广这个业务并取得成功的话，将基于自己的网络及终端建立起竞争力极强的支付体系。 

　　目前，基于短信类的手机银行已经开展得较为完善，对于各家银行来说，下一步的迫切需求是能够把银行真正开到每个人的身边，即让全国5亿手机用户都能够在手机上实现转账、交易等手机银行业务。为此，中国移动与各家银行携手，将在2.5G网络上开发更多的业务。比如交通银行推出了基于WAP的交易类业务，银联则希望能够推出跨银行机银行业务，而工商银行则把下一步的重点放到了USSD(UnstrueturedSupplemetaryServicesData)业务上。 

　　手机支付也存在两方面制约：一是用户的消费习惯，很多用户目前还不习惯用手机进行大额支付；二是无线传输在安全性方面的问题影响了用户的使用。与手机相比，目前国内固定电话在同样拥有庞大用户群的同时，其安全性更有保障。固网的最大价值在于其最终用户的真实性，而这种点对点交易的真实性和可追溯性，对于金融类应用来说非常重要。使用固网支付的过程，可以证明卡在现场、用户在现场，并进行完整的交易认定，而这一点是移动支付和互联网支付所不具备的。当前，一种新的固网支付模式已经出现，即在普通电话的基础上，开发支持金融安全加密的POS支付功能，并兼容简单的数据通信业务，由于具有安全、简便、稳定等特点，其受到越来越多用户的青睐。 

　　据介绍，电话小额支付之所以受到网民的青睐，主要是因为“小额”和“便捷”。目前网络游戏、收费邮箱、影视下载等最普遍的网络付费产品基本都在30元以下，这种情况下只为这么小数额的费用使用在线支付，要冒泄露银行卡号和密码的风险，很多人觉得不值。而且电话支付又很便捷，比如想用什么网络付费产品，只要拿一个固定电话或小灵通拨一个支付热线，马上就可以使用了，不需要再外出购卡或去银行办理什么手续。专家指出，目前电话小额支付在网络游戏、软件下载、影视娱乐、在线读书、网站会员费等方面的支付被广泛采用，这些网络付费产品的单价虽然不高，但却是目前网络消费的主要部分，因此电话小额支付一进入市场即占领了相当的市场份额。(wanghm)